Manajemen Risiko Kredit pada Pembiayaan UMKM Berbasis Jaminan BPKB Motor: Evaluasi Sistem Verifikasi dan Survei

Farkha Fitriyani; Prayitno Prayitno

doi:10.30640/ekonomika45.v13i2.6058

Authors

Farkha Fitriyani Politeknik Pancasakti Global Tegal
Prayitno Prayitno Politeknik Pancasakti Global Tegal

DOI:

https://doi.org/10.30640/ekonomika45.v13i2.6058

Keywords:

BPKB Financing, Document Verification, Field Survey, MSME, Non-Performing Loans

Abstract

This study examines the document verification process and field survey implementation in motorcycle BPKB-backed financing for the MSME sector and their impact on non-performing loan (NPL) risk. The research addresses the high risk of problematic financing due to weaknesses in identity validation, collateral survey accuracy, and income verification during the initial screening. A qualitative approach with a case study design was used, including data from 250 debtors and interviews with Credit Marketing Officers (CMOs) and credit analysts. Data analysis involved data reduction, display, and thematic conclusion drawing, supported by descriptive quantitative analysis. The findings show an NPL rate of 28%, with 75% of debtors with identity discrepancies defaulting, 63% of those with insufficient surveys facing delinquency, and 64% of those with unverified income failing to meet obligations. These results highlight the link between administrative verification quality, field survey procedures, and default risk. The study suggests enhancing digital-based identity validation systems, standardizing survey procedures, and improving income verification methods tailored to MSME characteristics as strategic measures to mitigate risk. The findings offer practical insights for financing company management in strengthening internal controls and contribute to the development of credit risk management literature in non-bank MSME financing.

References

Amini, I., Rusyadi, M., Permana, Y. A., Prenduan, U. A., & Majalengka, U. (2024). Pemberian produk pembiayaan di bank syariah indonesia (bsi) kc cimahi berbasis prinsip 5c. Aru Journal, 4(1), 91-108. https://doi.org/10.30598/arujournalvol5iss2pp91-100

Asyiqulkaf, M. (2023). Implementasi penilaian prinsip 5c dalam upaya meminimalisir pembiayaan bermasalah di bmt mubarakah undaan kudus.

Chairani Lubis, M., & Nawawi, Z. M. (2025). Mitigasi risiko pembiayaan kur syariah untuk umkm: Studi kasus di bsi kc medan ahmad yani. Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Kewirausahaan, 9(2), 537. https://doi.org/10.29408/jpek.v9i2.31795

Creswell, J. W. (1998). Qualitative inquiry and research design: Choosing among five traditions. Sage Publications.

Fahri Tobing, I., Suhaimi, M., Nawawi, Z. M., & Ekonomi Bisnis Islam, F. (n.d.). Manajemen risiko pada pembiayaan usaha kecil dan mikro (Vol. 07, Issue 01).

Khasanah, M. M., & N. (2023). Pengaruh pelatihan dan kompensasi terhadap produktivitas kerja karyawan pada pt bank muamalat indonesia kcu medan baru. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam.

Khoiriyah, Z., & Mashudi. (2024). Analisis peran account officer (ao) dalam manajemen pembiayaan murabahah pada bprs lantabur tebuireng cabang lamongan. Jurnal Tabarru': Islamic Banking and Finance. https://doi.org/10.25299/jtb.2024.vol7(2).19059

Lewaru, T. S., Lambyombar, Y., & Uniberua, S. H. (2023). Pengaruh pemahaman akuntansi terhadap penyusunan laporan keuangan umkm: Studi pada kabupaten kepulauan aru. Jurnal Rimba: Riset Ilmu Manajemen Bisnis Dan Akuntansi, 1(2), 13-18. https://doi.org/10.61132/rimba.v1i2.282

Maatuil, R. A., Johanis, T., Makinggung, K., Manoppo, P., Program, S., Manajemen, F., Ilmu, P., Teknologi, D., Keguruan, T., Manado, K., & Manado, I. (2025). Penerapan model analisis risiko kredit dalam pengambilan keputusan pembiayaan pada umkm. https://doi.org/10.63822/sr4jvg05

Makuradde, A. S., Ardasanti, A., Sudirman, & Rais, M. (2025). Analisis efektivitas program kur terhadap pertumbuhan umkm kuliner dan kesejahteraan keluarga di kota makassar. YUME: Journal of Management, 8(1).

Masyhudi, N. A., & Setiawan, F. (2023). Analisis mitigasi risiko pembiayaan murabahah di bank pembiayaan rakyat syariah. Jurnal Sharia Economics (JSE). https://doi.org/10.35896/jse.v5i2.589

Ndruru, E., Hulu, P. F., Kakisina, S. M., & Harefa, I. (2024). Pengaruh literasi keuangan dan gaya hidup terhadap perilaku keuangan pada pelaku umkm di kecamatan gunungsitoli. Jurnal Ekonomi Bisnis, Manajemen Dan Akuntansi (JEBMA), 4(3), 1460-1473. https://doi.org/10.47709/jebma.v4i3.4790

Nelly, R., & Siregar, S. (2022). Reslaj: Religion education social laa roiba journal analisis manajemen risiko pada bank syariah: Tinjauan literatur reslaj: Religion education social laa roiba journal. Religion Education Social Laa Roiba Journal, 4, 918-930. https://doi.org/10.47467/reslaj.v4i4.1008

Nurhaliza, Astuti, & Zulfah. (2023). Validitas instrumen penelitian: Pengaruh metode scaffolding terhadap kemampuan computational thinking peserta didik kelas viii di smp negeri 1 bangkinang. Jurnal Pengabdian Masyarakat Dan Riset Pendidikan, 2(1), 25-28. https://doi.org/10.31004/jerkin.v2i1.77

Nuryanti, E. (2025). Analisis manajemen risiko pada umkm konveksi di rancaekek, kabupaten bandung. Pengelolaan: Jurnal Manajemen Risiko UMKM, 2(1), 1654-1667. https://doi.org/10.62710/3bgkez50

Nyimbili, F., & Nyimbili, L. (2024). Types of purposive sampling techniques with their examples and application in qualitative research studies. British Journal of Multidisciplinary and Advanced Studies, 5(1), 90-99. https://doi.org/10.37745/bjmas.2022.0419

Oktaviani, M., Oktaria, M., Alexandro, R., Eriawaty, E., & Rahman, R. (2023). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku konsumtif generasi z pada mahasiswa. Jurnal Ilmiah Ilmu Sosial, 9(2), 136-145. https://doi.org/10.23887/jiis.v9i2.68587

Putra Setiawan, M., & Nur Salim, M. (2025). Analisis penerapan prinsip 5c dalam pembiayaan modal usaha untuk mencegah risiko kredit macet di bmt mubarakah undaan kudus. Jurnal Penelitian Ilmiah Interdisipliner, 9(11).

Putri, N., Nasution, Y. S. J., & Nasution, M. L. I. (2023). Analisis penerapaan prinsip 5c pada penyaluran pembiayaan murabahah dalam menurunkan tingkat pembiayaan macet. Journal of Islamic Economics and Finance, 1(4), 198-213. https://doi.org/10.59841/jureksi.v1i4.447

Riandi. (2023). Pengaruh pemahaman akuntansi, sosialisasi sak, dan tingkat pendidikan terhadap pelaporan keuangan umkm berdasarkan sak emkm (studi kasus pada online shop shopee di kota tangerang). Global Accounting: Jurnal Akuntansi, 2(2).

Rohmawati, N. K., & Dahruji, D. (2024). Mitigasi risiko non performing financing produk perbankan dengan prinsip 5C. Journal of Business and Economics Research (JBE), 5(3), 442. https://doi.org/10.47065/jbe.v5i3.5955

Rosyida, Y. D. (2022). Implementasi prinsip 5c 7p pada pembiayaan refinancing beragun porsi haji di bank panin dubai syariah kota malang (pp. 165-177).

Sa'adah, M. A., Ita, & Fitriah, L. (2024). Validitas instrumen penilaian karakter wasaka, angket kecerdasan adversitas dan prokrastinasi akademik mahasiswa. IDEA: Jurnal Psikologi, 8(1), 9-16.

Sejati, A., & Hadratullah. (2024). Analisis penerapan prinsip 5C+1S dalam meminimalisir resiko pembiayaan murabahah modal kerja pada bank syariah. Jurnal Keuangan Dan Perbankan Syariah, 3(1), 34-47. https://doi.org/10.37216/albirru.v3i1.1621

Sofyana, S., Fitriyani, Y., & Aini, Q. (2024). Analisis prinsip 5C terhadap pembiayaan mudharabah di BMT Barokah Cabang Tegalrejo. Jurnal Alwatzikhoebillah: Kajian Islam, Pendidikan, Ekonomi, Humaniora, 10(2). https://doi.org/10.37567/alwatzikhoebillah.v10i2.2730

Sucianty, F. I., & Manda, G. S. (2022). Analisis manajemen risiko kredit usaha (kur) untuk meminimalkan kredit bermasalah. Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 8(24), 18-25. https://doi.org/10.5281/zenodo.7460372

Sugiyono. (2013). Metode penelitian pendidikan: Pendekatan kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Alfabeta.

Tussa'adah, F. (2024). Peran Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dalam mendorong pertumbuhan ekonomi Indonesia melalui UMKM. Paraduta: Jurnal Ekonomi Dan Ilmu-Ilmu Sosial, 2(2), 58-63. https://doi.org/10.56630/paraduta.v2i2.669

Wafi, S., & Muhammad, H. (2023). Risk management of Islamic microfinance institutions: Unique practices at crucial risks. International Journal of Business Ecosystem & Strategy, 5(3), 42-50. https://doi.org/10.36096/ijbes.v5i3.417

Windy, K., Laksmi, A., & Muttaqin, Z. (2025). Penerapan manajemen risiko penjaminan kredit usaha rakyat (kur) dengan metode four eyes principles. Permana: Jurnal Perpajakan, Manajemen, Dan ..., 16(2), 1260-1272. https://doi.org/10.24905/permana.v16i2.728

Zayrin, A. A., Nupus, H., Maizia, K. K., Marsela, S., Hidayatullah, R., & Harmonedi, H. (2025). Analisis instrumen penelitian pendidikan (uji validitas dan reliabilitas instrumen penelitian). Jurnal QOSIM Jurnal Pendidikan Sosial & Humaniora, 3(2), 780-789. https://doi.org/10.61104/jq.v3i2.1070

Zulianto, A., & Lestari, N. D. (2022). Penerapan manajemen risiko kredit dan likuiditas dalam memberikan pinjaman dan pembiayaan kepada anggota (studi pada BMT Nashrul Umam Balen). Al-Muraqabah: Journal of Management and Sharia Business, 2(1), 22-37. https://doi.org/10.30762/almuraqabah.v2i1.189

Zuniga, G. (2021). Hubungan tingkat kinerja baitul maal wat tamwil (BMT) dengan tingkat keberdayaan anggota (kasus BMT Insan Mulia Kota Palembang) GEMELA ZUNIGA.